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申博客户端:「云彡咨询」十人九骗的保险——身边朋友挖坑→网上自己挖坑

中国保险业为疫情防控一线提供风险保额超千亿元 各保险机构已井然有序地开展快速理赔

(抗击新型肺炎)中国保险业为疫情防控一线提供风险保额超千亿元 中新社北京1月31日电 (记者 王恩博)中国保险行业协会会长邢炜1月31日表示,中国各保险公司陆续向奋战在疫情防控一线的医护


一个人认知的四种状态“不知道自己不知道”,“知道自己不知道”,“知道自己知道”“不知道自己知道”人和人根本的区别就在于这四种状态。更可怕的是,95%的人都处在第一个状态,甚至更多。


大家新年好,因为目前百万医疗险赔案是我们的主要业务,所以今天和各位聊一下百万医疗险的理赔问题,希望对大家日常工作有所帮助。


做理赔的人经常会说“前端挖坑后端埋”。我一般会直接说,理赔是个擦屁股的工作。理赔阶段产生的问题,很多时候是前端挖的坑。


所以讨论百万医疗险的理赔,首先要知道前端到底给我们挖了哪些坑?


第一、没有明显的提示说明。


百万医疗险多数在互联网销售,销售页面通常只会片面强调高保额、低保费、不限社保目录、100%赔付等内容,而对于重要的《保险条款》、《免责条款》、《健康要求》、《职业要求》往往没有明显提示。早期个别网销平台甚至会刻意隐藏掉这些内容。



普通客户基本上不知道什么是健康告知,即使看到健康询问,也很容易忽略跳过。这点其实不难理解,平时我们在使用一些软件时也会跳出一些协议条款,看都不看就点过去是很常见的事情。


至于保险条款,即使有人想认真看,其实也很难看懂。


第二、无人贩卖。


有句话说“业务员是第一道核保”。如何理解这句话呢?


传统的个人寿险业务是通过保险代理人销售为主,保险代理人能卖出去的保单,绝大多数是熟人关系。因为熟悉,代理人大抵知道被保人的身体条件,如果身体条件不好的,特别是面见时发现有所异常,代理人也不敢卖出去。


反过来,如果客户不是对代理人熟悉信任,也不敢投保。本质上代理人用个人信誉为复杂的保险产品背书。


当然,代理人参与骗保的也很多。“业务员核保”只是一层薄弱的防范,相对于医疗险的网络投保而言,这层核保有胜于无。


第三、 “主动投保率”高。


保险是弱需求的产品,很多人不会主动投保。


如何理解“弱需求”呢?


例如现在热炒的口罩,绝大多数人平时是不会在家囤口罩的,等到现在有需求,人们才会抢着买。能够在健康时买保险的人总是少数,对于百万医疗险,人们有需求的时候常常是发现自己已经健康有异常的时候。此时虽然他们迫切想购买,但是很多时候已经不符合医疗险的健康要求了。


有句话说,“银行躺着赚钱、证券坐着赚钱,保险跑着赚钱”。卖保险一般要主动招揽客户,即是客户“被动投保”。对保险公司而言,客户自己送上门的业务反而要警惕,因为对方可能是有健康问题才会考虑到保险。我们做理赔,也是普遍将主动投保作为风险点来考虑。


百万医疗险由于是网络销售,有健康异常的人随时可以通过互联网主动投保,无人把关,所以业务品质更差。


第四、赌博式投保。


百万医疗险是高端医疗险的阉割版。在2016年百万医疗险上市前,高端医疗险就在中国内地存在了十多年。按我们的年龄,目前买个高端医疗险一年保费估计在三万元以上,这样的价格阻拦了很多人投保。王谢堂前燕未入寻常百姓家。


而我们投百万医疗险的价格,仅是高端医疗险价格的百分之一左右。这个价格几乎所有家庭都承担得起,所以百万医疗险保单量很大。

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价格低廉,产品普惠,似乎是好事。但是从风险管控的角度,低廉的保费不仅让人买得起,也赌得起、输得起。


有些人明知道自己达不到健康要求,还是愿意花几百块钱带病投保,就赌保险公司查不到问题。我将这种称为“赌博式投保”。


即使查到问题,几百块钱他们也输得起。如果换做高端医疗险,几万块他们还是会心疼一点。


同时不可否认,富人总体上更加注重健康,也有更好的医疗条件,相应的业务品质会好一些。


第五,投保便利,流程简单。


想象一下,一个健康异常的人要买保险,如果需要寻找线下代理人,需要面见,需要填写纸质单,需要各种签名确认,那么这个人有可能嫌麻烦而打消了念头。网络投保可以让他通过手机即刻投保,保单次日生效,少了很多麻烦。


如果说价格低廉降低了投保的“金钱成本”,那么网络投保方式则是降低了买保险的“非金钱成本”。“非金钱成本”也是成本。



第六、缺乏人工核保。


寿险保单通常采用人工核保,由核保员来审核被保险人的健康条件,同时有生存调查、健康体检等辅助手段。


多数百万医疗险只采用所谓的“智能核保”,投保人要自己看清楚健康询问,判断被保人的健康情况是否符合健康要求。


举个例子,张三两年前超声查到肾结石,想投保。那么他要自己去看百万医疗险的健康要求,看看里面是否有问询到肾结石的情况,如果有就要告知,并且进入“智能核保”系统一项一项回答。


这种核保方式实际上把核保的责任甩给了投保人。健康询问的表述,特别是“智能核保”里的问题表述,含有很多医学专业术语,甩给投保人自己去做判断是强人所难。


以上是我目前能想到的百万医疗险在销售环节挖的几个坑。前端风控不足导致后期提调率高、阳性率也高。加上保单量大、前几年卖出的百万医疗险陆续进入理赔期,这就是为什么我们现在经常和百万医疗险打交道的大背景。


传染源没控制,传染途径不切断,感染病人只会越治越多。自助投保、减少人力投入、压缩成本;放宽投保门槛,若有若无的健康要求;夸大优点掩盖缺陷、监管缺失、跑马圈地;这些因素对业务部门都是利好。


然鹅前端的人管卖不管赔,最后留给理赔端擦屁股,这就是我们遇到的窘境。


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